أيهما يجب سداده أولاً: ديون بطاقات الائتمان أم أقساط الرهن العقاري؟

علىى الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة قليلاً خلال الآونة الأخيرة، إلا أنها ثبتت عند مستويات منخفضة بشكل استثنائي لسنوات. فبعض المؤشرات الرئيسية قريبة من الصفر أو حتى تحته بعد حساب التضخم.

وبينما لا تقدم حسابات التوفير الكثير أبداً، فربما يجعلك الصفر الذي تحصل عليه حالياً تبحث عن أماكن بديلة لنقودك. دعنا نناقش خياراً واحداً: سداد الرهن العقاري الخاص بك.

يمكن أن يكون العبء النفسي الذي يضعه الدين على كاهل كثير من الناس هائلا ً، ولكن اتخاذ أفضل القرارات المالية قد يشمل التغلب على هذا العائق. ولكي نرى السبب، فنحن في حاجة إلى التفكير في البدائل. الفكرة الأساسية هي أن الدين، والفائدة التي تتراكم عليه، مجرد استثمار سلبي وعائد سلبي. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك 3 % (وهو معدل معقول في السنوات القليلة الماضية)، فإنه يجعلك تربح 3- %. وعلى العكس، سيوفر لك سداده في وقت مبكر بالضبط الـ 3 % نفسه! الأمر ليس سيئاً، أليس كذلك؟

الرهن العقاري أم بطاقات الائتمان؟

هناك بضعة أشياء يجب مراعاتها قبل إرسال شيك إلى صاحب الرهن العقاري الخاص بك. فكر أولاً في سعر الفائدة. لو كان سداد الديون فقط يوفر لك سعر الفائدة، يمكنك التوفير أكثر مع معدل فائدة أكبر. على سبيل المثال، فإن بطاقة ائتمان بفائدة 20  % ستكون جيدة كبداية! سيجعلك سداد الحساب تربح 20 % كعائدات، وهو أمر أفضل بكثير من البدائل الآمنة.

من ناحية أخرى، قد يقاس الرهن العقاري الخاص بك بمعدل أقل من ذلك بكثير. فبسبب أن الرهن يتم تأمينه عن طريق المنزل أو الشقة، فإن البنك هو على استعداد لإعطائك سعرا  أقل من ذلك بكثير. لماذا؟ حسناً، إذا لم تقم بالسداد بإمكانهم أن يأخذوا منزلك، ما يجعل القروض العقارية منخفضة الأخطار بالنسبة إلى البنوك، وهو ما يتيح لك انخفاضاً جيدا ً لسعر الفائدة في هذه العملية. وهذا صحيح بشكل خاص في السنوات القليلة الماضية، لأن انخفاض أسعار الفائدة  يعني أن العديدين قد قاموا بإعادة تمويل الرهون العقارية بمعدل منخفض جدا ً. ولذلك فبدلا ً من الحصول على 20 %، فإن سداد الرهن العقاري الخاص بك سيجعلك تربح 2 % في أحسن الأحوال.

الإعفاءات الضريبية أو التعثر

الجانب الثاني الذي يجب التفكير فيه هو أن سعر الفائدة على ديونك لا يمثل القصة الأخيرة للرهن العقاري الخاص بك. بسبب الدعم الاتحادي السخي (أكثر من 100 مليار دولار سنويا ً، وهو أكبر من معظم بنود الميزانية)، فإن الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري معفاة من الضرائب. وببساطة، إذا كنت مديوناً بمبلغ قدره 100 ألف دولار، وتقوم بدفع فائدة 5 % على الرهن العقاري الخاص بك، فإن عليك حسم 5000 دولار من دخلك عند دفع الضرائب الخاصة بك! إذا كنت في شريحة 20 % لضريبة دخل، فسيوفر لك هذا 1000 دولار في السنة. وبسبب هذا، فإن الرهن العقاري الذي تبلغ فائدته 5 % تكون فائدته في الواقع 4 % فقط !

قم بالتنويع لكي تنجح
إذا لم يكن سداد الرهن العقاري الخاص بك هو أفضل خطة، إذاً ما الذي يمكن أن يمثل أفضل خطة؟ ربما يكون الاستثمار في صندوق مؤشر، أو صندوق مشترك، أو سندات معينة رهانا ً أفضل. وحتى اختيار صندوق منخفض الأخطار نسبيا ًيمكن أن يفوق معدل الرهن  العقاري  4 – 5 % حتى بعد الضرائب. وهناك اعتبار آخر مرتبط بالتنويع. من الجيد دائما  اللجوء إلى التنويع، ما يعني شراء الكثير من الأصول المختلفة بدلا ً من واحد قد يتعثر. لأن منزلك يمثل أصولا ً كبيرة، لا ينبغي أن تكون في عجلة من أمرك لتسديد الرهن العقاري عليه. دع البنك يتحمل المخاطرة! يجب عليك تنويع ما تملكه عن طريق القيام باستثمارات متوازنة وعدم الارتباط بسوق الإسكان المحلية.

محاذير إعادة التمويل

أخيرا ً: نود أن نضيف تحذيرا ً - قد تكون هناك بعض الأوقات التي يكون فيها سداد المزيد من الرهن العقاري خطة جيدة. إذا كنت تبحث عن إعادة التمويل عن طريق رهن عقاري بسعر فائدة أقل (هذه فكرة جيدة دائما ً)، على سبيل المثال، فربما يوافق البنك الذي تتعامل معه إذا كنت على استعداد لسداد جزء من الدين الأساسي. وفي هذه الحالة، قد يكون من الجيد القيام بذلك لو أن معدل الفائدة سيكون أقل كثيرا ً. قد يصبح هذا صحيحا ً إذا كنت قد اشتريت في ذروة الانتعاش ولم تتمكن من إعادة تمويل منذ ذلك الحين. ولكن في معظم الحالات الأخرى، لا تفعل ذلك! هناك استثمارات أخرى أفضل ستؤتي ثمارها على المدى الطويل، وحتى على المدى القصير.

يمكنك قراءة المزيد

سر التمويل الجماعي الذي وصل إلى 10 ملايين دولار في Pebble

أبرز 10 قصص نجاح لمنصة التمويل الجماعي Kickstarter

موّل منصة تمويل جماهيريَّة لضمان نجاح المشاريع

شركة Maker Studios تجمع تمويل جديد قدره 26 مليون دولار

خاص رائد تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة تتعثر مع نقص الضمانات بالسعودية